太陽光 火災保険で直せる？台風・雹・雪の被害｜連絡先が分かる判断表

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台風が過ぎた翌朝。窓から屋根を見上げたら、パネルの端が少し浮いているように見える。

保険証券は引き出しのどこかにあるはず。でも「太陽光」と書いてあったかは思い出せません。販売店と保険会社、先にどっちへ電話するのか。そこで手が止まりますよね。

この記事の目次

1. 太陽光パネルは火災保険で直せる？
2. 台風・雹・雪で壊れたら、どこに連絡する？
3. うちの保険、パネルは入ってる？証券で見る7つのところ
4. 後付け・リース・地上設置だとどうなる？
5. メーカー保証では直せないの？
6. 火災保険と自然災害補償、どっちを先に使う？
7. 壊れたのを見つけたら、何から始める？
8. 「保険で無料で直せる」と言われたら？
9. Q. 太陽光パネルは火災保険の対象になりますか？
10. Q. 地震で壊れた太陽光パネルは火災保険で直せますか？
11. Q. パワコンが古くなって壊れたら、火災保険は使えますか？
12. Q. 飛んだパネルが隣の家を傷つけたら、どうなりますか？
13. まとめ

太陽光パネルは火災保険で直せる？

はい。大手損保3社の公式FAQは、屋根のパネルを「建物」の一部として扱っています（2026年11月時点）。ただし条件つきです。

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3社とも「入っていない」とは言っていません。分かれ目は「持ち主が自分か」と「金額に反映されているか」の2点だけ。

屋根の上の小さな発電所も、家の一部として見てもらえるわけです。

台風・雹・雪で壊れたら、どこに連絡する？

契約に風災・ひょう災・雪災が付いていれば、火災保険が最初の窓口になります。あわせて販売店にも電話します。原因ごとに使える保険・保証は、下の表のとおり。

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○は対象になりやすい、△は契約や地域しだい、×は原則として対象外、の意味です。自然災害補償の欄は、XSOL（エクソル）の内容をもとにしました。

この表を作っていて、私が引っかかったのは、メーカーの「製品保証」が台風では動かない点です。保証書があるから安心、と思っている人は多いはず。でも製品保証は、製造上の不良のための保証です。台風など外の力で壊れたときは対象外になります。

うちの保険、パネルは入ってる？証券で見る7つのところ

• パネルが「建物」に含まれているか（家財ではないか）
• 後付けしたなら、保険会社に伝えてあるか
• 建物の保険金額に、パネルの分が足されているか
• 評価が「新価（再調達価額＝同じ物を今買い直す値段）」か「時価」か
• 風災・ひょう災・雪災が付いているか
• 免責金額（自分で払う分）はいくらか
• パネルがリースや地上置きではないか

私なら、まず3つ目から見ます。いちばん見落とされやすいからです。保険金額が家の評価より低いと、直す費用の全部は出ないことがあります。

4つ目も地味に効きます。時価だと、古くなった分が差し引かれる場合があるんです。どう計算されるかは、保険会社に確かめておくと安心です。

証券を見てもよく分からなければ、代理店に「屋根の太陽光は建物に入っていますか」と一言聞くだけでOK。紙の証券がない人は、更新のお知らせや保険会社のマイページに代理店の連絡先が載っています。

後付け・リース・地上設置だとどうなる？

この3つは要注意。どれも、なにもしないと対象から外れやすい形だからです。

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三井住友海上は、契約後にパネルを付けた場合「建物保険金額が不足する可能性」があると案内しています（2026年11月時点）。

リースの例はSBI損保です。リースのパネルは原則として補償の対象外。ただし特約（受託物賠償責任危険補償特約）を付ければ対象になる、と案内しています。

メーカー保証では直せないの？

台風で役に立つのは「自然災害補償」で、製品保証ではありません。

名前が似ているので、ここは混ざりやすいところです。

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期間はどれも目安です。正確な年数は、お手元の保証書がいちばん確かです。

ここからは自然災害補償の具体例を2つ。調べて分かったのは、どちらも「販売店が入っているかどうか」で使えるかが決まる点でした。

XSOL（エクソル）の災害補償

XSOLは、住宅用ならシステムの設置完了日から10年間の災害補償を用意しています（2026年11月時点）。

• 対象：火災、雪災、雹災、水災、風災、落雷、物の落下・飛来など
• 加入費：販売店が負担。お客さんの負担はなし
• 対象外：盗難、地震・噴火・津波、経年劣化
• 雪の注意：垂直積雪量（建物の設計で使う積雪の深さ）が1m以上の市区町村では、雪災は対象外

雪国の人は、最後の条件を見落とさないでください。お住まいの市区町村が対象かどうかは、販売店に聞くのが早いです。

パナソニックの自然災害補償

パナソニックは、販売店の加入状況によって10年または15年の補償です。お客さんの費用は無償で、落雷や風災などの自然災害が対象。限度額はパワコン（パワーコンディショナ＝発電した電気を家で使える形に変える箱）1台あたり300万円です。地震・津波・噴火は対象外。

年数は、資料によって書き方が分かれていました。「15年」とする解説もあります。雹や雪がどう扱われるかも含めて、保証書で確かめるのが確実です。

火災保険と自然災害補償、どっちを先に使う？

XSOLの場合は、火災保険が先です。火災保険で出ない残りの分だけを、災害補償が受け持ちます。

帯の長さは説明のためのイメージです。実際の割合は、契約と被害の中身で変わります。

この順番を知って、私は考え方が少し変わりました。自然災害補償があるから火災保険はいらない、とはならないんです。補償は二段がまえ。両方の窓口に早めに伝えるのが、いちばん手間がかかりません。

メーカーごとに決まりは違います。XSOL以外のメーカーなら、保証書の「他の保険との関係」の欄を見てください。

壊れたのを見つけたら、何から始める？

最初の一手は「近づかない」です。壊れたパネルでも、日が当たれば発電します。触ると感電するおそれがあると、山梨県が注意しています。

1. 離れる：パネルや配線、パワコンに触らない。飛んできたパネルも素手で持たない
2. 写真：屋根には上らない。地上や窓から、安全な位置で撮る
3. 連絡：保険会社か代理店、販売店・施工店の両方へ
4. 見積もり：点検と修理の見積もりは、販売店・施工店など設備に詳しい人に頼む
5. 請求と修理：保険会社の案内に沿って書類を出し、支払いを受ける

浸水した設備には特に気をつけて。水が引いた後も、パワコンの中に水分が残っていることがあります。

請求の期限は、保険法の上では3年で時効にかかるとされています。ただ、いつから3年かは契約によって違います。期限を待つ理由はありません。気づいた日に電話する、で十分です。

「保険で無料で直せる」と言われたら？

その場では決めない。これだけ覚えておけば大丈夫です。保険金は、入っている本人が保険会社に直接請求できます（国民生活センター、2021年9月公表）。

国民生活センターの公表（2018年9月）をもとに作成。

相談は10年で30倍以上に増えました。2017年度は、契約した人の75%が60歳以上です。国民生活センターや茨城県は、次のような事例を紹介しています。

• 申し込むときに手数料の説明がなかった
• 「請求期限が迫っている」と急がされ、保険金の40%を手数料とする契約だった
• 工事を頼まないと3割の違約金、という契約書だった
• うその理由で請求するよう持ちかけられた

経年劣化を「台風のせい」にして請求するのは、うその請求です。公的機関も、うその理由で請求しないよう注意しています。

相手を疑ってかかる必要はありません。確かめる順番を守るだけで十分です。

• まず自分の保険の中身を見て、保険会社か代理店に相談する
• その場では契約しない。家族にも話す
• 工事は2〜3社から見積もりを取って比べる
• 不安なときは消費者ホットライン「188」に電話する

訪問販売で結んだ契約には、クーリング・オフ（理由を問わず取り消せる仕組み）が使えることがあります。期間や条件は契約書面に書かれているので、確かめてみてください。困ったら早めに消費生活センターへ。

よくある質問

Q. 太陽光パネルは火災保険の対象になりますか？

A. 屋根に付けた自分のパネルなら、多くの場合「建物」の一部として対象になります。東京海上日動・三井住友海上・損保ジャパンの公式FAQがそう案内しています。保険金額にパネル分が入っているかは、代理店に聞いておくと安心です。

Q. 地震で壊れた太陽光パネルは火災保険で直せますか？

A. いいえ、地震・噴火・津波による被害は火災保険では出ません。地震保険の対象です。XSOLやパナソニックの自然災害補償でも、地震・津波・噴火は対象外です。

Q. パワコンが古くなって壊れたら、火災保険は使えますか？

A. 使えません。年数がたって自然に壊れたものは、火災保険の対象外です。メーカーの製品保証の期間内なら、そちらで相談できます。

Q. 飛んだパネルが隣の家を傷つけたら、どうなりますか？

A. 個人賠償責任保険という別の保険が関係することがあります。火災保険の特約として付いている場合もあるので、証券を見るか、保険会社に確かめておきましょう。

まとめ

• 屋根の自分のパネルは、多くの火災保険で「建物」として対象になる
• 契約に風災・ひょう災・雪災が付いていれば、台風・雹・雪の被害は火災保険が最初の窓口になる
• メーカーの製品保証は製造の不良用で、台風などの被害は自然災害補償の出番
• XSOLの災害補償は火災保険のあとに使う形で、雪国では雪災が対象外の地域がある
• 壊れたら触らず、写真を撮り、保険会社と販売店の両方に連絡する

今日できるのはひとつだけ。保険証券を出して、「太陽光が建物に入っているか」を代理店に一言聞いてみてください。